Mnoho rodičov už pri narodení dieťaťa rozmýšľa, akým spôsobom finančne zabezpečiť
svojho potomka do budúcnosti. Zabezpečenie štartu do života vášho dieťaťa je podstatné a
investované peniaze dokážu vašej ratolesti výrazne pomôcť k dosiahnutiu rôznych cieľov. V
nasledovnom článku si povieme viac o tom, prečo a ako zabezpečiť deťom lepšiu
budúcnosť.
Prečo je potrebné sporiť deťom?
Hlavným dôvodom sporenia pre deti môže byť práve finančné pripravenie dieťaťa na vstup
do dospelosti. V dobe, keď sa vaše dieťa stane dospelým, je pravdepodobné, že začne
rozmýšľať nad rôznymi snami, ktoré by si chcelo splniť. Príkladom môže byť vlastné bývanie,
kúpa auta alebo študovanie na vysokej škole, či už u nás na Slovensku, alebo v zahraničí. S
týmito cieľmi sú samozrejme spojené nemalé výdavky a práve preto, by bolo vhodné
zamyslieť sa nad sporením, respektíve investovaním pre deti.
Je dôležité zdôrazniť, aký je vlastne rozdiel medzi obyčajným sporením a investovaním.
Sporenie je možné si predstaviť ako hromadenie alebo odkladanie peňazí v banke.
Finančné produkty od banky na sporenie ako bežné účty, sporiace účty alebo termínované
vklady sú spravidla spájané s relatívne nízkym výnosom. Konzervatívne sporenie pre deti
prostredníctvom sporiacich produktov banky spôsobí, že inflácia „ukrojí“ z úspor príliš veľkú
časť. Sporenie s prakticky nulovým úročením môže mať za následok, že nasporená suma
nemusí dostatočne uspokojiť ciele vášho dieťaťa.
Práve pre nízky výnos týchto sporiacich produktov je vhodnejšie finančné prostriedky, ktoré
sú určené pre deti, investovať do produktov s vyšším výnosom. O vhodných alternatívach
investovania pre vašich potomkov sa dočítate v ďalších častiach článku.
Určenie cieľa
V tomto článku sa budeme primárne venovať dlhodobým cieľom. Pre krátkodobé výdavky
spojené s dieťaťom si môžete vytvoriť finančnú rezervu. Takáto rezerva by mala byť zväčša
tvorená v konzervatívnejších produktoch. My na túto oblasť rezervy využívame investovanie
do realitných fondov, ktoré predstavujú stabilitu a zhodnotenie nad infláciou.
Určenie cieľu pre investovanie peňazí, ktoré budú slúžiť ako štart do života pre vášho
potomka je jedným z najdôležitejších rozhodnutí. Pre príklad môžeme opäť použiť ciele ako
kúpa auta, vlastné bývanie či vzdelanie dieťaťa. Každý z týchto cieľov môže mať odlišný
investičný horizont a preto je potrebné nastaviť ku vami vybranému cieľu tú najideálnejšiu
formu investovania.
Takisto je dôležité zohľadniť aktuálny vek dieťaťa aby vám bolo jasnejšie na aký dlhý
horizont idete investovať. Ako príklad uvediem dieťa vo veku 3 rokov. Do kúpy jeho prvého
vlastného auta vám zostáva najmenej 15 rokov. Pri takomto dlhom investičnom horizonte
odporúčame využiť akciový trh, ktorý predstavuje dlhodobo najvyššie výnosy.
Ak sa jedná o investovanie s cieľom zabezpečiť dieťaťu vlastné bývanie, investičný horizont
je zväčša o pár rokov dlhší. Vlastným bývaním máme mysli kúpu nehnuteľnosti na hypotéku,
kde je potrebné disponovať aspoň 20% z hodnoty nehnuteľnosti. Ak je dieťa vo veku 3 rokov
a nehnuteľnosť bude chcieť kupovať vo veku 25 rokov, tak teda investičný horizont tejto
investície predstavuje 22 rokov. Platí, že čím je dlhší investičný horizont na dosiahnutie
cieľa, tým by sme mali investovať dynamickejšie, teda opäť do akcií.
Aká je teda najvhodnejšia investícia?
Opakovanie je matka múdrosti a tak si treba opäť pripomenúť, že investovanie pre deti je
dlhodobá záležitosť. Najlepšie zhodnotenie z dlhodobého hľadiska ponúkajú práve akciové
trhy. Je vhodné investovať všetky peniaze do akcií vášho obľúbeného podniku? S veľkou
určitosťou môžeme povedať, že nie. Portfólio by malo byť správne diverzifikované, teda mali
by sme vlastniť väčší počet akcií, ideálne z rôznych kútov sektorov a sveta. Týmto sa
vyhneme riziku, že v prípade ak akcie nami vybranej spoločnosti klesnú na nulu, naše
portfólio nestratí celú svoju hodnotu.
Aktívne vyberanie konkrétnych akcií je veľmi náročné a vyžaduje si odborné znalosti
akciového trhu. Vhodnou alternatívou sú akciové indexové ETF fondy, ktoré nielen že
ponúkajú vysoký výnos v dlhodobom horizonte, ale taktiež sa dajú nakúpiť s veľmi nízkym
poplatkom. Ich ďalšou výhodou je oslobodenie od dane po ich predaji, ak ich držíme dlhšie
ako jeden rok. Medzi najznámejšie indexy patrí S&P 500, o tomto indexe sa viac dočítate tu.
Priemerné ročné zhodnotenie akciových ETF fondov v dlhodobom horizonte je 7 – 9 % p.a.
Teda ak by rodič začal investovať hneď po narodení dieťaťa, napr. 100 eur mesačne, tak po
25 rokoch by sa syn alebo dcéra mohli tešiť z akciového portfólia v hodnote vyše 95 700 eur.
Vklady rodiča by pritom tvorili iba 31% z celkovej hodnoty portfólia. Treba však dodať, že
minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov.
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie, kedysi veľmi obľúbený produkt stavebných sporiteľní, ktorý bol častokrát
využívaný rodičmi, ako nástroj na sporenie pre deti. Tento typ produktu funguje primárne na
báze príspevku od štátu pre sporiteľa. V minulosti bolo možné získať štátny príspevok až do
výšky 40% z ročného vkladu. V dnešnej dobe je takáto forma sporenia z viacerých dôvodov
neefektívna. Zmenou legislatívy v roku 2019 je maximálny príspevok od štátu vo výške iba
2,5% a aj to iba do výšky 70 eur.
Okrem extrémneho zníženia štátneho príspevku, je tu ďalší negatívny faktor, ktorý „nehrá“ v
prospech atraktivity stavebného sporenia. Rodiča, ktorý chce pravidelne ale po menších
sumách investovať peniaze pre svojho potomka, môže obmedzovať fakt, že príspevok 70
eur dostane iba vtedy, ak nevkladá za rok aspoň 2 800 eur. Keď rozdelíme ročný vklad 2 800
eur, tak na jeden mesiac pripadá vklad vo výške 233 eur. Ak má teda rodič záujem o nižšie
mesačné vklady, tak automaticky nemá nárok na vyššie spomínaných 70 eur.
Do tretice, ak je váš aktuálny mesačný zárobok vyšší ako 1,3 násobok priemernej mzdy, tak
na štátny príspevok môžete okamžite zabudnúť. Aktuálne predstavuje 1,3 násobok
priemernej mzdy približne 1 520 eur.
Porovnanie sporenia cez stavebné sporenie a investovania do akciových ETF fondov
*pri stavebnom sporení sa neuplatňuje zložené úročenie (úroky z úrokov), na rozdiel od
investovania do akcií.
Koľko je treba odkladať a kedy začať?
Začať investovať voľné finančné prostriedky pre budúcnosť dieťaťa je najvhodnejšie hneď po
jeho narodení. Vašou najväčšou devízou bude práve dlhý časový horizont investície.
Investovanie je beh na dlhú trať a je potrebné investovaným peniazom nechať priestor
zhodnotiť sa, lebo zložené úročenie tak naberá najväčšiu silu. Ak je vaše dieťa už v
školskom veku, napr. 8 rokov, nemusíte sa báť, že vám už ušiel vlak. Stále máte dostatočne
dlhý horizont na to, aby ste siahli po akciovom trhu.
Už vieme, že najlepšie je začať investovať čo najskôr. Koľko teda treba investovať, aby sme
dosiahli vytúženú cieľovú sumu pre dieťa? Tu sa všetko odvíja od vami vybraného cieľa. Z
praktického dôvodu si ukážeme jednotlivé ciele a koľko treba investovať aby sme ich
dosiahli.
Pre zjednodušenie si predstavíme situáciu, kde sa vám akurát narodilo dieťa. Rozhodli ste
sa začať investovať hneď po jeho narodení.
KÚPA AUTA PRE DIEŤA
Ako milujúci rodič ste sa po narodení vášho dieťaťa rozhodli pravidelne odkladať, resp.
investovať peniaze, aby si dieťa mohlo po dovŕšení veku 18 rokov kúpiť vlastné auto. Zistili
ste, že auto vášho budúceho tínedžera bude o 18 rokov stáť približne 20 000 eur. Ak sa vám
zdá 20 000 eur za auto veľa, zamyslite sa nad tým, že vďaka inflácií to môže byť o 18 rokov
bežná cena priemerného ojazdeného vozidla.
Pri priemernom ročnom zhodnotení vašej investície 8% a 18 ročnom investičnom horizonte,
bude stačiť investovať približne 45 eur mesačne. Na konci takéhoto horizontu budete mať
našetrených vyše 21 700 eur.
Ako môžete vidieť v tabuľke, tak po 18 rokov pravidelného investovania ste docielili sumu
vyše 21 700 eur. Vaša investícia prostredníctvom ETF fondov nebude musieť byť zdanená a
tak môžete potešiť svojho potomka úžasným darom, teda autom.
Ak máte určený cieľ aj horizont, viete si pomerne jednoducho vypočítať fixnú čiastku, ktorú
budete pravidelne investovať. Pri špeciálnych príležitostiach ako krstiny, narodeniny, meniny,
Vianoce a pod. je relatívne vysoká šanca, že dieťa dostane nejaký finančný príspevok od
rodiny a známych. Takýto príspevok je ideálne využiť a „prihodiť“ do investičného portfólia.
ZABEZPEČENIE VLASTNÉHO BÝVANIA PRE DIEŤA
V tomto prípade ste sa po narodení dieťaťa rozhodli stanoviť si cieľ, že do jeho veku 25
rokov mu budete pravidelne odkladať a investovať peniaze. Cieľom investovania bude
zabezpečiť dieťaťu základ na hypotéku, teda 20% z hodnoty nehnuteľnosti. Viete, že dnešná
cena 2 – izbového bytu v Bratislave je približne 160 000 eur. Pri priemernom raste ceny
nehnuteľnosti 3% ročne, bude cena o 25 rokov takéhoto bytu približne 335 000 eur. Základ
hypotéky takejto nehnuteľnosti bude teda predstavovať sumu 67 000 eur (20% z 335 000
eur). Koľko je teda potrebné investovať mesačne, aby ste sa dopracovali ku takejto cieľovej
sume?
Pri priemernom ročnom zhodnotení vašej investície 8% a 25 ročnom investičnom horizonte,
bude stačiť investovať približne 70 eur mesačne.
Ako vyplýva z tabuľky, tak po 25 rokoch pravidelného investovania ste docielili požadovanú
sumu 67 000 eur. Vaše vklady predstavujú iba 31% z celkovej hodnoty investície. Dieťa má
vďaka vášmu rozhodnutiu investovať, možnosť bývania vo vlastnej nehnuteľnosti.
NA ZÁVER
V prípade, že rodič už má jasno v tom s akým cieľom bude voľné finančné prostriedky
investovať pre svoje dieťa, tak vrelo odporúčame nastaviť si trvalý príkaz. Je dôležité, aby
fixná čiastka odišla do investičného portfólia priamo po výplate. Takýmto spôsobom
zamedzíte tomu, že voľné peniaze miniete počas mesiaca na niečo iné.
Ako bude čas plynúť a vaše dieťa bude staršie, môžete im dať návrh, aby svoje vreckové
začali spolu s vami investovať. Bude to vytvárať pevné piliere jeho finančnej gramotnosti.